一年一度的乌镇世互会，一直以来带给我们的，更多的是对这个巨大国家无数产业未来走向的探讨和解读。

内行看门道，作为资深观察者，还是希望给大家呈现互联网大会里迸发出的即将快速影响行业的东西。

今天就让我们暂时将目光从各种没完没了的饭局和大佬八卦中暂时脱离，聚焦与大众生活最近的金融科技。

只要我们还与社会生活保持联系，总要被日新月异的金融科技（fintech）影响。谁能想象到我们可以通过手机走遍中国绝大部分疆域？在互联网时代，移动支付、绿色金融、普惠金融等金融科技正在催生出了全新的商业逻辑。

在这届乌镇世界互联网大会上，京东金融CEO陈生强抛出的金融科技使命新观点引起了我的注意。他认为，无界零售必然延伸出无界金融，而全场景化、数字化将是无界金融乃至整个行业接下来的发展方向。

今天就以京东金融为案例，谈一谈中国金融科技的变化，以及Fintech的行业水位到底在哪里。

【无界零售加持，无界金融打通Fintech+实体】

在不久前的文章里，我分析过京东无界零售的推进和演变过程，在刘强东描绘的“无界零售”图景里，智能技术会驱动整个零售系统的资金、商品和信息流动不断优化。

在供应端提高效率、降低成本，在需求端实现“比你懂你”、“随处随想”、“所见即得”的体验升级。

去年京东更是将技术研发上升到了战略高度。无界零售将如何通过技术改变零售资金流的赋能走向，是京东金融的最新议题。

金融科技Fintech作为产业融合的大趋势，一度成为科技公司和金融机构眼中的未来船票。据普华永道年度《全球金融科技报告》显示，超过82%的金融机构期望加强与金融科技企业的合作。

但问题是，技术与产业融合不是那么简单的东西。对于金融科技产业来说，不同的金融机构、不同的交易场景，甚至同一个场景下的用户需求和判断都是非常复杂的。

如何让新兴科技落地成为具象、可感知的金融服务，是金融科技必须面对的逻辑问题。

许多金融机构与Fintech公司的合作，大多处于试验阶段，落地应用效果雷声大、雨小点，没有形成清晰的模式和可感知的产品。

想要应对金融场景中复杂而具体的需求，陈生强在演讲中提出的“无界金融”，或许将是行业未来发展方向。

之所以这样说，是因为无界金融是围绕无界零售展开的，提供了一个场景化的数字解决方案。

其他金融科技服务，对于普通用户显得有点不接地气。而无界金融从一开始，就与京东这个超级零售通路实现了无缝匹配，如此技术与金融产品的深层次融合就呈现出了更为直观的体验升级。

大数据、人工智能、区块链等这些看似深奥的黑科技，必然要通过具体场景来提升用户体验，场景化是个绕不过的坎。

按现代企业理论，商业有三流:信息流、资金流、物流。无界零售正在产业变得智能化、协同化，无界金融则从资金流层面打通了金融服务与生活场景的界限。

一句话，京东的无界零售优势很好地加大了无界金融的边界和势能。

这是乌镇世界互联网大会上，陈生强在探讨“金融科技如何服务多层次实体”时，我所感受到的京东力量。

【理念重塑，实战派陈生强为何能一统散乱江湖】

事实上，这不是陈生强第一次抛出爆炸式的行业观点了。

早在上半年工行与京东金融的合作中，他就重新定义了金融科技公司的核心价值，提出了无界金融的概念，引发了金融和科技行业的众多讨论。

金融科技越来越成为一个泛化概念。这意味着它可以拥有很多种商业模式，但最具长久未来、最具落地意义的模式是什么，目前还没有共识。

各家自有故事，但是金融科技就应该是一个个产品、理念、战略所构成的散乱江湖吗？

今年陈生强在多个场合都在试图为行业理清金融科技的内涵：一是开放式商业模式，应该服务于金融机构，而非自体业务；二是强大的科技能力，离开技术谈Fintech本身就是伪命题。

在这次乌镇世界互联网大会上，陈生强的演讲中再一次提到了无界金融的两大核心价值：

数字化，意味着将自身的金融科技能力从原有业务中释放出来，与银行释放出来的业务模块想融合，像插件一样自由连接，最终以数字化的形态服务用户。

全场景化，指的是金融服务打破服务场景的局限，连接线上与线下，以用户的活动、场景为中心，线上、线下互为入口、互相服务。

在陈生强的构想中，无界零售会使得金融服务与用户、产品、场景完美融合，创造创新的价值体验。而这也与无界零售所追求的成本、效率、体验不谋而合。

金融科技想要成为赋能社会的底层基础设施，就必须在产业内部形成统一的概念和认知。一方面可以规范行业、规避政策风向，另一方面也可以加速Fintech与传统行业的融合，而非概念满天飞。

从这个角度来看，陈生强关于金融科技行业的定义、使命、内涵，以及京东金融的核心价值等多个维度的论述，可以看到京东金融关于Fintch未来发展的战略蓝图，其行而有效的模式创新，正在成为引领行业的核心理念。

我说过，“入口级产品”的达摩五指之一，便是强场景、强延伸。京东金融理论上完全具备成为京东集团入口级产品的可能性。

【开放技术，打造生态：京东金融的合作哲学】

从京东金融的多种动作来看，可以看出其与众不同的商业哲学。我概括为四个字：开放、生态。

开放就不用说了，京东金融的做法，都是共赢的做法。其实在互联网行业，开放已经成为共识。尤其是在Fintech这个独木不成林的领域，开放合作、优势互补，将成为未来金融科技与实体行业的基本规则。

除了大数据、区块链、人工智能、风控能力等底层技术输出之外，京东金融还把基于自身多年在电商零售以及金融场景下所积累的海量用户，包括以85后、90后为代表的年轻人、中小微企业、三农客户等等，统统开放给金融机构，这些客户群恰恰是金融机构特别需要补充的。

尤其是85后、90后，有着更强的消费潜力和成长潜力，将成为金融机构未来业绩的重要支撑。

事实上，拥有大量用户的公司，完全有能力做业务闭环。而京东却选择将客户、业务能力开放出来，不得不说京东金融的企业服务在全球都是独一无二的存在。

正是因此，过去一年京东金融积累了不少合作伙伴。

中国银联、工商银行、光大银行、亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟、广东农信社联社等机构分别与京东金融签订了全面或战略合作协议，在数字化金融、智能风控、产品服务创新和营销运营等核心业务能力上实现了深度连接。

让我看，京东金融的成功原因看起来很直接，不止在线上线下并重，更在于“分享合作”的商业价值逻辑。

京东金融正在携手更多金融机构，不断完善科技金融企业服务的大生态，资源优势互补，真正实现了数字经济与实体经济的无界，达成了平台、机构、用户的三赢局面。

正如京东金融正在做的，唯有打造跨界合作金融生态圈，搭建数字化开放平台，才能实现数字金融的真正价值。

至此，金融科技领域再无争论。